A resposta certa a esta pergunta pode ser complicada de entender: Sim, existem, mas não, não existem!
Dependendo da zona, podem existir imóveis da banca com financiamento a 100% e que as pessoas até consigam financiar o imóvel no seu todo: Lotes de terreno, lojas, imóveis com menos procura. No que toca ao produto residencial, cada vez mais, a ideia do financiamento a 100% é uma miragem. Quando aparece algum imóvel residencial num centro urbano ou arredores, para venda, normalmente existem múltiplas propostas. Destas propostas, o banco vai escolher a mais vantajosa. Ou seja, havendo alguma proposta de um cliente que esteja disposto a dar uma entrada, por mais pequena que seja, o risco do banco é menor e tendencialmente vão aceitar uma proposta de um cliente que lhes garanta menos exposição à divida.
Cada vez a banca coloca em venda menos imóveis residências, temos tido um decréscimo de ano para ano. E normalmente funcionam por propostas até uma data especifica, a partir da qual os bancos vão analisar os elementos financeiros de cada cliente e a qualidade das propostas.
Relativamente aos financiamentos a 100%, o cenário mais comum nos últimos anos, até é bastante diferente. Tendo em conta que o banco vai escolher a proposta que apresentar melhores condições, percebemos que é pouco provável aceitarem uma proposta com os 100% de financiamento. Assim, e se o imóvel for de facto interessante, ou estiver abaixo do preço justo de mercado, é comum existirem propostas acima do valor pedido, e nestes casos, o banco financia apenas até ao valor de venda – o que faz com que o negócio se feche com uma quantia em capitais próprios investida.
Vamos a exemplos?
Se um banco tiver para venda um imóvel por 150.000€ e nós fizermos uma proposta de 150.000€ com financiamento a 100%, basta que exista uma proposta de alguém disposto a pagar 1000€ para essa proposta poder ser mais vantajosa. Claro que estamos a falar de clientes com a mesma capacidade financeira a nível de taxa de esforço ou rendimentos. Se existir um terceiro cliente nas mesmas condições, disposto a comprar pelos 150.000€ que esteja preparado para entregar 5000€ e apenas financiar 145.000€, qual é a proposta que acreditam ser melhor para o banco? E um cliente que tenha capacidade para pagar até os 10% a 15% normais num negócio imobiliário e financiar apenas a diferença?
Exacto, quanto menor o rácio de financiamento vs valor do imóvel, mais atractiva se torna a proposta para o banco.
Vejamos ainda outro cenário. O mesmo imóvel de 150.000€, na verdade, podia ser facilmente vendido por 185.000€. E se existisse um cliente disposto a comprar pelos 185.000€? O banco financiaria apenas os 150.000€ e valorizava a carteira de imóveis, uma vez que o imóvel estava a ser vendido acima do valor que esperavam.
Agora imaginemos um terreno ou uma loja que está à venda há algum tempo e onde não existe interesse generalizado? Nesses casos, talvez exista a possibilidade de conseguires adquirir o imóvel com 100% de financiamento.
Em jeito de conclusão: Sim, existem imóveis com financiamento a 100%, mas se estás à procura de um imóvel residencial (uma casa para alguém habitar) perto de um centro urbano com um mercado imobiliário dinâmico, e não queres entrar com capitais próprios, a probabilidade de a tua proposta ser aceite, é muito muito pequena 🙂
Espero que os conceitos tenham ficado claros, mas se surgiu alguma dúvida, por favor, diz-me que eu ajudo 🙂
Daniel Baptista
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